建设多层次医疗保障体系，商保该如何发力？

原标题：建设多层次医疗保障体系，商保该如何发力？

来源：中国医疗保险

作者：朱铭来 南开大学卫生经济与医疗保障中心主任

当前，我国建立了以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，商业健康保险和其他互助保障等为补充的多层次医疗保障体系，人民群众看病就医“贵”问题得到了明显改善。伴随着我国经济的发展、老龄化加速，优质的健康医疗和护理服务成为部分居民的刚性需求，医疗保障需求也呈现多层次多样化的特点。我国基本医疗保险立足保障群众基本医疗需求，多样化、高层次的医疗保障需求，还应通过商业健康保险体系来满足。鼓励发展商业健康保险，能满足群众多元化、多层次健康保障需求，同时也是进一步优化卫生总费用筹资结构，实现医疗保障体系科学、高效和可持续发展的必要手段。

目前商业健康保险在我国多层次医疗保障体系建设中发挥的保障效应已经初步彰显。2018年国内商业健康保险保费规模达到5448亿元，同比增长24.1%，在各大类保险业务中增速最高，直接拉动了人身保险公司和财产保险公司的业务增长。商业健康保险业务赔款和给付1744.34亿元，同比增长34.72%；商业健康保险在人身保险中所占份额逐步提升，由2009年的6.95%增至2018年的18.6%。2019年1-11月，健康险保费收入达到6564亿元，同比增长29.75%。同时，商业保险公司在经办基本医疗保险、大病保险、长期护理保险等政府委托保险业务中，充分发挥了风险管理、精算技术等方面的优势，一定程度上降低了政府的管理成本。

在商业健康保险保持较快发展的同时，目前市场上也存在着诸多问题。 首先，商业健康保险市场规模有限，在医疗保障体系中的作用发挥不够充分。 其次，商业健康保险专业化经营战略定位不明，商业健康保险公司所占市场份额比较低，市场上的产品准寿险特征明显，保障功能弱化，供给不能满足需求。 再次，商业健康保险参与医改的力度不足，对医疗费用的控制能力有待提高，报销型的医疗费用保险，缺乏行业统一的药品目录、诊疗项目和医疗服务目录，加大了保险公司与医疗机构合作的难度。

商业保险积极参与多层次医疗保障体系建设，应重点做好三方面工作： 首先，大力发展互联网保险、税优健康险、重大疾病险、长期护理险等产品，丰富适应国家治理体系现代化需要的政府委托保险产品体系，在完善风险双向调节机制的基础上，积极开发适销对路的产品。 其次，以大健康为导向，探索“健康管理+健康保险”模式。商业保险公司应进一步加强与医疗机构、体检机构、健康管理公司等机构合作，在提供健康保险产品的同时，进一步为客户提供健康咨询、健康评估、健康体检、就医陪同等健康管理服务。 此外，服务方式应由提供单一的健康保险产品向全方位全周期健康服务转变，保险功能由医疗费用补偿向参与社会治理体系建设、提高国民健康水平等新的领域扩展。针对政府委托保险项目，商业保险公司应积极开发与社保系统连接的专业系统，实现智能审核、联合办公、一站式结算等功能。

原标题：鼓励商业健康保险参与多层次医疗保障体系的建设