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┃来源：哏都财商教练

4月7日，国务院召开常务会议，确定建立健全职工基本医保门诊共济保障机制的措施。医保政策的变动，与每个人的切身利益都是息息相关。新闻稿写得简洁而专业，网上也有很多评论。作为社会保障专业的硕士，曾在社保中心工作多年的笔者，对于这次政策变动给大家做出最易懂的解读。与我们最相关的共有以下三大变化：

变化一：普通门诊可报销，比例为50%及以上

我国的基本医保建立之初，是以保大病，保住院为原则。解决看不起病，一场大病就贫困的问题。

而对于门诊疾病的保障，各地区的情况有显著不同。以天津为例，门诊分普通门诊和门诊特殊病两种。普通门诊起付线为800元，上限为7500元，报销比例根据医院级别不同而不同，三级医院为50%左右，而门诊特殊病，包括癌症放化疗，糖尿病，肺心病，红斑狼疮，血友病，肾透析等疾病，患者经过登记之后，可以选择一、二、三级医院各一家。门特登记之后，报销比例和上限就与住院一致，在职职工报销80%，退休职工报销90%，年度上限45万。

而在某些地区，普通门诊看病的报销几乎没有，部分慢性病，门特病的报销比例和上限也比较低。

而随着医学技术的发展，很多疾病逐渐可以控制为慢性病，需要在门诊长期开药及复查。例如肺癌，很多患者需要长期靶向药物治疗及复查，均可以在门诊完成。如果门诊不能报销，则患者的经济压力就比较大。

而本次会议确定，逐步将对健康损害大、费用负担重的门诊慢特病和多发病、常见病普通门诊费用纳入基金报销范围，报销比例从50%起步，退休人员的比例可能会更高。

这样的改革之后，很有可能以后就没有疾病病种限制，而根据门诊花费的费用来进行相关报销。门诊个人负担费用大的疾病，都有希望纳入报销范围。而当各地区门诊疾病都可以报销之后，异地门诊联网实时结算也就有希望尽快实现。将大大减轻门诊看病负担，且方便异地门诊看病。比如父母退休后投奔子女，与子女在同一城市生活这种情况，就会大大方便了。

变化二：医保卡账户余额将变化

职工医保账户，是由个人缴费和单位缴费组成。以天津市为例，医疗保险的缴费比例为12%，其中单位缴费10%，职工个人缴费2%。个人缴费的2%全部进入个人账户，单位缴费中的1%进入个人账户，其余9%进入统筹基金。

而此会议确定，在职职工个人缴费计入本人账户，单位缴费全部进入统筹基金。

那么以天津市为例，如果职工的缴费基数是5000元，则改革前，每月个人账户的注入资金是150元，改革之后是100元。其余50元直接进入统筹基金。

进入个人账户的钱变少了，乍一看，是个人利益受损。但是，仔细研究，才发现是未来获益。

因为保险的本质是风险共担和风险转移，实现我为人人，人人为我的效果。医保基金的规模越大，资金越充足，抗风险能力才越强。1%的缴费，留在个人账户里，每月就是一盒药的钱。但是划转到基金里，积少成多，就能帮助更多需要帮助的人。当自己日后需要帮助时候，也能享受到更高的报销比例。

变化三：医保卡可以给家里人用了

目前情况下，大多数地方的医保卡是禁止外借的，借给父母用也是违规的。自己的医保卡只能本人就医，本人使用。而在实际当中，子女用自己的医保卡给父母买药的情况，还是屡见不鲜。尤其是父母在农村生活，子女在大城市的情况。各地医保报销比例不同，大城市明显报销比例更高一些。而这种医保卡的外借情况，也是各地医保中心稽查的重点。

而从改革方向来看，明显是堵不如疏的思路，考虑了老百姓的实际生活情况。

本次会议确定：拓宽个人账户使用范围，允许家庭成员共济，可用于支付在定点医疗机构就医，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械和医用耗材发生的个人负担费用。

划重点：个人账户中的余额可以用，也就是说，统筹基金报销待遇是不行的。

改革之后，个人账户的费用就全都是个人缴费组成，而这个账户里的钱用于全家人看病，逻辑上也说得通。

个人账户目前的情况是年轻人、健康人用不了，老年人不够用，而个人账户使用范围扩大，有利于加强对全家的保障。

预计未来个人账户给家人用与医保卡外借行为的区别，将用系统升级的方式解决。

系统中登记自己的家庭成员信息，就医时候调用病历信息，匹配后由个人账户进行支付。而这种情况下，统筹基金报销是不能启动的。这种应用场景一般也就在给老人购买慢性病用药时候较为方便。

但需要注意的是， 开放个人账户家庭共济，并不意味着每家里只需要一个人参保，其他人不参保也可以。首先，统筹基金并不共济，必须参保才能获得相应的医保报销。其次，根据目前部分地区的地方实践经验来看，一些地方明文规定，个人账户只能给参保的家人共济，如果没参保，也是无法共济的。

写在最后：

医保的最新改革政策，就是以上三点。本次改革，设置了三年的过渡期，允许各地根据自己的实际情况推进改革进程。哪个地区最先落地，我们就要拭目以待了。

医保基金是一个大的资金池，其本质就是社会共济。每一次变革，都是向着更好更合理的方向发展。

同时，基本医保的资金毕竟有限。要想在看病治疗的过程中，不担心看病费用的压力，不担心由疾病带来的收入损失等，还需要配置足够保额的商业保险。

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