让银行无处不在？开放银行未来之路如何走？

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3月12日，中国人民大学金融科技研究所发布的《开放银行全球发展报告》指出，“银行+金融科技”开创的“无接触贷款”模式是中国开放银行的典型样本，开放银行模式是金融助力小微最好的出路。报告认为，未来将从当前的“开放银行模式”走向“开放银行生态”，传统金融业态将数字化重塑，更有专家在采访中直言：“银行开放已没有退路”。

01开放银行模式是“助微”最好出路

中国人民大学金融科技研究所研究表明，中国面向小微企业和普通大众的金融信贷服务供给不足，但已有银行与金融科技平台通过互联网信贷联营优势互补、资源共享，为小微企业提供金融支持。

报告发布中，中国人民大学金融科技研究所执行所长、国际货币研究所副所长宋科引述了疫情中网商银行、支付宝与100家银行共同发起的“无接触贷款”，认为金融科技企业与银行合作的开放银行模式可以让银行更好地融入用户场景、触达小微这样的长尾人群。他表示，大中型银行拥有强大的资金实力和专业的风控技术，而金融科技企业拥有触达数亿个人用户及近亿商户的场景能力，双方形成优势互补，更好地实现精准扶微。

宋科认为，银行通过开放银行的模式进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，是中国特色开放银行的最佳范本。报告发布现场，中国人民大学金融科技研究所联席所长、前中信银行副行长曹彤也谈到，中小微企业贷款难问题是长期存在的，传统的方法很难去解决，一定是通过数字化来解决，而且这种数字化一定是银行与外部场景及金融科技机构协作完成的。

02 银行开放已经没有退路

报告显示，开放银行在全球各地呈现持续发展的态势，在中国银行与金融科技公司已经在实践中共赢。早在2017年，工农中建四大行就都与BATJ四大互联网巨头签署合作协议。报告建议，监管、传统银行和科技公司应三方合力，从顶层规划、数据开放机制、行业标准规范等方面推动开放银行建设。

但传统银行在开放转型中仍有顾虑，如何引导商业银行与金融科技公司合作发展开放银行？浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在回应南都记者提问时指出，“银行的开放和数字化转型可以说是没有退路。”他还表示，“我国拥有全球最大的银行体系，将近5000家银行，未来转型之路还很长，机会很大。开放银行代表了金融科技下半场发展的重要突破口，对包括银行、保险、证券公司在内的传统金融机构数字化转型意义非凡。”

中国人民大学金融科技研究所发布的《开放银行全球发展报告》中总结的三层生态机构

未来金融机构和银行机构合作开放银行，如果要将数据进行共享，如何保障客户数据的安全？当金融科技巨头接入了众多银行的客户数据，是否会对银行造成一定风险？

国务院发展中心金融研究所副所长陈道富在回应南都记者提问称，这取决于两者之间如何实现“既连接又分割”。他认为，形成“账户层+中间层+生态层”的三层生态结构是一种合理模式。据介绍，提供数据及底层金融服务的账户层为银行所有，任何第三方机构不会触及到这部分数据，第三方是通过中间层来进行数据流通与技术支持，这样就能很好地保障数据安全和隐私。“在中间层实际上可以设计很多半开放式的小程序，第三方可以在这些小程序里面进行再开发。”他解释称。

陈道富对南都记者表示，随着开放银行模式的发展，大型银行和中小银行参与到开放生态中的程度是不一样的，共享整合数据的方式不同，未来银行业形态也会发生一定的变化。

采写：南都记者 熊润淼