农商银行应把握三个关键深耕“三农”市场

　　■ 刘敬辉

　　【农村金融时报】

　　农村商业银行“为农而生，因农而兴”，在经营发展中必须牢牢把握“支农、惠农、利农”三个关键环节，才能不断夯实支农主力军的地位，不断开创固本强基、提质转型新格局。

　　把握支农关键 夯实发展基础

　　农村商业银行“根在农村，命在农业”，因此，在经营定位上，必须紧紧围绕“稳健、规范、和谐、持续”的发展理念，以“乡村振兴战略”为切入点，以支持“农业供给侧结构性改革”为着力点，坚持问题导向和风险导向，在战略、管理、创新上找差距，在不足中求突破。

　　首先，应围绕农业发展战略，不断丰富信贷产品。农业供给侧结构性改革是传统农业向高质量发展的重要举措，是现代化农业转型的必然需求。农村商业银行必须要以支持绿色经济作为适应农业供给侧结构性改革的支撑，加大支农信贷产品创新力度，不断加大对新型经济主体、特色种养殖农业的覆盖面。一是树立“特色农业”理念，打造“特色农业系列”贷款品牌。为农民专业合作社建立经济档案，按照不同合作社的生产经营周期及资金使用特点，为其合理授信放款。二是足额投放春耕信贷资金。以传统信贷产品为基础，针对农户在农作物栽种、追肥、追药期间的资金短缺情况，采用信用贷款方式，投放小额田间管理信用贷款，保证农业生产全环节的资金需求。三是盯紧循环农业，开展定制服务。以当地政府发展规划为依托，针对当地农业发展规模，为客户量身定制贷款产品，满足不同涉农企业各个阶段的资金需求。

　　其次，应全程指导辅助农户，保障办贷流程顺畅。由于种粮大户、家庭农场对土地流转合同、抵押登记手续等贷款资料比较陌生，导致其办理贷款过程中浪费了许多时间和精力，在很大程度上影响了他们融资并扩大生产经营的积极性。为此，农村商业银行应该不断加强对员工业务知识的培训力度，做好思想动员工作，彻底转变“坐等客户”的错误理念，实现点对点对接，全程指导帮助他们手机整理所需的各类资料，主动陪同办理各项相关手续，使种粮大户、家庭农场认同农村商业银行的服务，也提升其扩大生产经营的积极性。

　　最后，应建立村屯电子地图，提升办贷服务效率。为落实“一站式办贷服务”承诺，农村商业银行应从自身上下功夫，想在前、做在前。一是建立村屯电子版地址分布图。在每个村屯地图中通过不同的颜色注明客户类型，并在地图中建立索引，注明每户的生产经营基本信息，切实提高贷前调查工作效率;二是将采集的农户基础信息电子化档案。重点采集包含身份证、结婚证、户口簿、房屋所有权证、土地证、粮补折、贷款卡、家庭资产等电子信息;三是把电子地图与电子档案做到无缝衔接。实现柜台第一时间告知农户是否符合贷款条件，第一时间确定农户可申请的贷款额度，第一时间将农款资金发放到客户手中，真正实现“一站式”办贷服务。

　　把握惠农关键 巩固发展地位

　　随着乡村振兴战略的实施，国有商业银行及地方商业银行纷纷向“三农”市场进军，为巩固支农主力军地位，农村商业银行必须围绕乡村一二三产业融合发展的新特征，不断加大惠农力度，增强客户黏度。

　　首先，应实施“两免一降”政策，降低小微融资成本。为减少涉农小微企业融资成本，农村商业银行应探索建立“免评估、免保险，降利率”政策。首先，将县域内各区域内房屋进行整体评估，建立评估价值一览表，在客户认可的基础上，实行小额抵押贷款免评估政策。其次，针对住宅楼房、商用门市等不易因火灾而灭失的抵押物，实行免保险政策。第三，针对客户在农村商业银行贷款、还款情况，建立三个档次的利率使用标准，让信用客户享受最低的贷款利息，全面降低客户融资成本。

　　其次，应参与产业各个环节，助推惠农各个项目。农业龙头企业的迅猛发展，势必带动整个产业链条的农业兴旺，农村商业银行在贷款投放上，要重点扶持此类企业。一方面，加大对龙头企业的扶持力度，充分满足其资金需求，有效解决农副产品卖不出的难题。另一方面，针对与龙头企业签订订单的农户，积极投放农户订单贷款，充分保障龙头企业上游供货来源，从而使各个环节上促进产业的蓬勃发展。

　　最后，应疏通外部审批渠道，在服务上简便快捷。将不动产登记业务移植农村商业银行营业窗口，简化不动产登记办理流程，压缩办贷时限。同时，探索建立评估机构、保险机构引入方式，确保办贷各个环节均在农村商业银行办理，省去客户“往返跑”时间，以实际行动践行“惠农”服务政策。

　　把握利农关键 维护发展环境

　　为打牢基础，提高发展质量，农村商业银行在经营发展中，必须在内外环境上下功夫，让客户知晓产品，让内部从业人员合规守纪意识，从而实现发展环境的不断提升。

　　首先，应强化宣传营销力度，有效提高知晓率。一是农村商业银行要积极与当地党政机关协调汇报，充分利用电视台、政府会议等政府资源进行免费宣传;二是规范宣传内容，统一宣传口径，实行专业化宣传，并将活动组织开展情况和经验做法，在报刊杂志上刊发交流;三是着力打造入户宣传模板，让信贷人员“迈开腿、张开嘴、沉下去”，“进村屯”“进街道”“进社区”“进企业”“进农场”“进林场”，确保面对面交流效果，使客户对农村商业银行的信贷产品和服务知晓率不断提高。

　　其次，应多措并举建立机制，将监督执纪挺在前面。一是公开监督举报电话、手机和邮箱，在各网点设立举报信箱，有条件的要开通微信公众号举报接口，全面拓宽监督渠道;二是建立首接负责和首问负责制，做到“第一时间接待，第一时间处理、第一时间答复”，将服务责任真正落实到人头;三是定期开展明察暗访，全方位检查工作落实情况，对发现的问题及时通报和处理。

　　最后，应重拳出击清收不良，优化当地信用环境。优化资产结构，清收不良贷款是阻碍农村商业银行发展的难题，在经营中必须将清收不良贷款作为重点工作进行推进。一是对不良贷款进行细致分类，确定贷款形成原因，逐笔建立清收台账，确保不良贷款精准施策;二是建立健全不良清收考核机制，将不良贷款清收任务分解到人，将考核压力传导至每名员工，充分激发干部员工清收积极性;三是积极与当地党政机关对接，借助司法、监察委等外部力量，全力压降不良贷款，全面优化当地信用环境。

　　作者为黑龙江汤原农商银行董事长