深度思考 | 医保推进商保发展的“1、2、3”策略

今年，中共中央国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确提出要加快发展商业健康保险。这是中央就新时期构建多支柱医疗保障制度体系的重要指导思想。在这个政策窗口期，医保部门可以结合新时期新使命，因时而动，顺势而为，积极主动推进商业健康保险发展，创造中国医改新红利。

国际上商业健康保险主要模式

国际上，结合社会医疗保险发展情况，商业健康保险大致可以分为首要型、替代型、补充型和增补型等4种模式。

一是首要型健康保险。代表是美国。存在于公共医疗保障体系尚未实现全民覆盖的国家，一部分居民未加入任何公共医疗保障体系，商业健康保险医疗保障制度中处于主导或平行地位。美国是发达国家中唯一没有提供“全民医保”的国家，主要对老年人、残疾人、穷人、儿童、军人等群体提供公共保险计划，而其他人的医疗保障则主要由市场解决。其次，在德国，虽然有公共医疗保障体系，但允许收入超过一定水平的参保人选择商业健康保险，而不选择社会医疗保险。

二是替代型健康保险。代表是英国。一般是高收入人群已经被公共医疗保障体系覆盖，但为了享受更好或更方便的健康服务自愿选择商业健康保险。“替代型”模式有时也被称为“双重保险”。

三是补充型健康保险。代表是澳大利亚和法国。社会医疗保险设定一定的起付线、自付比例和封顶线，需要居民自付一定的费用，商业健康保险通过销售补充医疗保险产品，保障客户的自付费用。比如，比利时、丹麦（仅对于药品）、爱尔兰（针对门诊服务）、卢森堡（针对医疗费用中的共付部分）。在澳大利亚，对于私立医院住院患者，联邦政府按规定的收费标准的75%支付医疗服务费用，其差额（25%）则由商业健康保险或个人支付。

四是