很多人理解的“重大疾病险”都是错的
不单很多普通消费者通常的理解是错误的，连百度百科上对重疾险的解释也是错误的“重疾险是·····当被保险人患有以上疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为（百度百科）”
一种是社保上通常所称的“城乡居民大病保险”，也叫大病医疗，它实际上算作是社会保障体系的一部分，但严格意义上来说不能算作社保，也非单纯意义上的商业医疗险或重疾险，是由引导并补贴一部分、个人出资小部分、商业机构保险承办的一种社保补充性保险，前几天保险行业闹哄哄的炒作“哪家保险公司退出大病险，不能再卖重疾险了”就是对这类保险的一种性宣传。大病医疗主要是因为我国医疗费用逐年上涨，社保难以支撑群众的治疗负担，国家针对“因病致贫、因病返贫”的问题推出的，在社保基础上，减轻群众看病负担，方式为按实际治疗费用按比例给与报销，各地的不尽相同，可以具体咨询当地社保部门。
另一种是商业保险上所称的“重大疾病险”，保险合同有效期内如被保险人在所保障的疾病范围内确诊某类疾病/实施某种手术/达到某种状态，由保险公司一次性给付约定保险金额的一种商业保险产品，跟实际治疗费用无关，2007年由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》之后，所有在售重疾险都必然包含19种重疾和6种可选重疾。
南非有位著名的医生叫马里优斯·巴纳德博士（Dr. Marius Barnard），一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，。一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”巴纳德博士发现即便从医疗手段上挽留一个人的生理生命，但这些人通常都有一个共同的问题：家庭经济生活被。要么是大量本来正常工作可以逐步的债务，要么是家庭的正常开支，孩子教育，老人赡养，巨额不被社会福利承担的康复休养费用，以及术后社会竞争力下降难以保有的工作岗位和收入，这种和生活上的压力、焦虑使得治疗效果低下，甚至不断旧病复发。他认为需要一种新的保险产品，除了能保障疾病治疗，更重要的是，能让病人在治疗期间缓解家庭生活压力，补偿因为不能正常工作带来的收入损失，让家庭维持正常的生活品质。
由此可以看出，重疾险的主要目的是用作重大疾病确诊后的家庭经济补偿，而治疗费用的报销一般属于医疗险的范畴（社保、大病医疗和商业医疗险，按实际花费比例进行补偿性报销）
③主要目的是为了家庭经济收入补偿和术后康复，比如罹患重疾之后的房贷、车贷、子女教育、老人赡养、术后康复、休养等。但它是一笔钱，用作前期治疗垫付也没有问题，毕竟除了有垫付/直付功能的医疗险之外，其他医疗险都是在费用发生后才报销的性质，短时间内筹到一笔巨额资金也不是每个家庭都能轻而易举办到的。
从而可知，有了社保、大病医疗甚至商业医疗险，个人和家庭根据收入、支出、家庭结构配置相应的重疾险也常有必要的，特别是对于家庭经济支柱来说；同样，有了重疾险不代表不需要医疗险，住过院的人都知道，在医院里钱只是一个数字，而现在百万医疗的报销上限一般都在几百万，可以很大程度上抵消对医疗费用的担忧。
②经济支柱优先，家庭经济对谁依赖程度高优先谁，这个很多家庭有，往往在大人没有配置的情况下先给孩子购买，要知道，保险解决的最终问题是钱的问题，谁生病了更难筹到钱？
③考虑到现实因素，比如年龄越大罹患重疾可能性越大，所以及早购买、保障终身很有必要；同时医疗技术在进步，人的寿命越来越长，一生中罹患一次以上重疾的概率在提升，是否为首次赔付后的保障预留而选择多次赔付等。
①杠杆高，同等投入预算的情况下，保额越高越好，投保的时候是个数字，用到理赔的时候感受是完全不同的。但这条不是绝对的，还要考虑进保障责任、期限等因素。
②同等或差不多成本的情况，重症保障的越多越有针对性越好，比如儿童重疾险是否对儿童期常发病有特殊的保障等等，但这一条也不是绝对的，毕竟重大疾病统一规范里所的25种重疾已经占了发病率的96%以上，如果为了更多的不常发疾病而额外支出过多的成本，是不合算的。
有轻症责任可以保障在重大疾病的发病期就有一笔赔付，用来及时把病患消灭在萌芽状态，否则的话，要么自己花钱去治，要么坐等病情恶化拿保险赔付，多的选择。
另外由于轻症保障病种尚未有统一标准，常发类疾病是否包含就成了衡量一款重疾险指数很重要的一个指标，否则的话，看似保的疾病种类不少，常发的不保保了一堆基本上不会发生的病种，有什么用？
当罹患轻症时，就意味着家庭的经济开始遇到挑战了，如果这个时候豁免后期保费，对家庭经济压力是个不小的缓解，无需再交后续的保费了（视为已支付），但是保障依旧存在，无疑是一个让人比较踏实心安的地方。
举个例子，如果合同约定必须实施某种手术才能赔付，而患者已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。在患者及其家属的要求和医师的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的这种情况下，无疑带有“疾病终末期责任”的险种才能给予赔付。
同样的道理，在某些特定疾病“达到某种状态”才赔付的重疾险里，这个“状态”约定的越轻，意味着得到赔付的概率越高，对被保险人的利益越大，比如轻微脑中风，不同产品对肌力分级的要求条件是不同的，肌力分级越高，获得理赔的条件越宽松，同样没有对后遗症有要求的产品，理赔条件就更宽松了。
等待期主要是为了防止带病投保，从过去的365天，到180天，到近期产品的90天，无疑等待期越短，就越早得到保障。
国内谁打的广告多？显然是平安，每年广告费用几百亿，比有些公司一年的保费收入还高，钱花保费上了拿什么做保障？有办法，常发的不保就是了。
举个曾经发生的例子，感兴趣的可以去中国裁判文书网搜“徐岩与中国平安人寿保险股份有限公司苏州中心支公司人身保险合同纠纷二审民事”。
2017年3月，徐岩被确诊为冠心病，医生提供的是PCI（冠状动脉支架术），备选方案CABG（冠状动脉搭桥术）或药物。徐岩考虑到支架术创伤小且搭桥术并不成熟，选择了支架术，
本案当事人在签订的涉案人身保险合同中明确约定，“平安附加平安福提前给付重大疾病保险”中的重大疾病指的是，“冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实施了开胸进行的冠状动脉旁移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。”该约定不违反法律性，有效。
平安在行业内著名的“保”——轻微脑中风，不典型性心肌梗塞，冠状动脉介入术，在其他公司的理赔里占了85%的发病率。
